札幌のFP(ファイナンシャルプランナー)金子 賢司

確定拠出年金セミナー、保険、住宅ローンのセミナー活動をしているFP(ファイナンシャルプランナー)です

定期保険とは?終身保険とは?定期保険と終身保険の違いについて

      2017/02/01




【生命保険の種類】

みなさんのお手元の生命保険の証券を今一度見てみてください。長い感じの○○特約、○○型○○式保険・・という保険種類が並んでいませんか?きちんと説明を受けたはずなのに、今考えるとなんだかよくわからない・・誰でもあります。

生命保険は大きく分けてみると実はたったの3種類しかないのです。

3つの基本形

複雑そうに見える生命保険ですが、基本となる形は以下の3つです。漢字をよく見てください。

①定期保険

読んで字のごとく「期間」を「定めた」保険。

(特徴)

  • 一定期間の間に死亡した時のみ死亡保険金が受け取れる。
  • 保険料は掛け捨てで解約返戻金はない。
  • 保険料が安い

定期保険の中にさらに平準定期保険(一般の定期保険)、逓増定期保険、逓減定期保険、収入保障保険などがあります。

 

定期保険、逓増定期、逓減定期保険

「逓増、逓減」の「逓」は「だんだん、徐々にという意味です。」

逓増定期保険

主に法人に対しての提案商品として用いられます。

ちなみに期間の経過に応じて保険金額が増加していく。「逓増(ていぞう)」とよみ「逓(てい)」はだんだん・・・するというニュアンスです。したがって、逓増はだんだん増えていく保険という意味です。??何が増えるのかというと、保険金額が増えていきます。毎月支払う保険料は増えません。

当初万が一のことがあったら1000万円払われる保険があったとすると、数年ごとに300万ずつとか500万ずつとか増えていく保険があります。あまり個人向けで提案することはないとは思いますが、このような商品があります。

 

逓減定期保険

期間の経過に応じて必要保障額が減っていく世帯に対して適している。

通常は死亡保障は誰のための保障かとよくよく考えると、一家の大黒柱が死亡して、残された遺族が生活で困らないように保険に加入するはずですよね。あくまでも一般的な例ですが、お子様がいて住宅を購入したご家庭で、このお金がかかる時期に大黒柱に万が一のことがあった場合、専業主婦でいままで奥様だった場合、それ以降家のローンやお子様の教育費。またそもそもの生活費はどうしますか?

しかし、住宅ローンが払い終わり、お子様が社会人になったら死亡保障は一体だれのために残しますか?こどもの教育費や住宅ローンが残っていた時期に比べたら、保険金額は必要ないのではないでしょうか??

当然あるに越したことはありません。しかし、その保障を得るために毎月高額の保険料を払わなくてはいけないのですから、保険金額は必要ない部分はもうおさえて保険料を安くして老後資金の積み立てなどをおこなった方が良いのではないでしょうか??

要するに、時間の経過とともに必要となる保障額が減っていくのが一般的なのです。

これを保険で実現させるために逓減定期保険というものがあります。

しかし、今では収入保障保険という極めて合理的に設計できる保険があるため、これにとって代わられています。

収入保障保険についてはこちらをご覧ください。

 

②終身保険

さて2つ目は終身保険です。これも文字通り「身」が「終わる」まで一生涯の保障という意味です。

(特徴)

  • 保険期間は一生涯
  • 保険を解約すると、契約期間に応じて一定の解約返戻金が受け取れる
  • 保険料が高い
  • 保障は一生涯だが、払込期間は選択することができる。

定期保険との組み合わせで使われることが多い(定期保険特約付終身保険

・・・終身保険を基本としながら、子どもの教育費や住宅ローンの負担が重くなる時期に大黒柱の収入がなくなることを避けるために一定期間だけ保険料の安い定期保険を組み合わせたもの。

終身保険は解約すれば解約返戻金というお金を受け取れるため、死亡保障でありながら、貯蓄で利用する人もいます。

③養老保険

「老後」を「養う」保障

  • 一定期間の間に死亡した場合は死亡保険金が受け取れる。
  • 満期まで生存した場合は満期保険金が受け取れる
  • 保険料が極めて高い

定期保険と終身保険のいいとこどりをした商品ですが、保険料は極めて高いです。

その他の特殊な保険

④変額保険

保険料を株式や債券で運用し、その運用実績によって死亡保険金や解約返戻金が変動する。

死亡保険金額は最低保障額があり基本保険金額を下回ることはないが、満期保険金や解約返戻金は最低保証されない。

通常の保険が一般勘定で運用されるのに対し、変額保険は特別勘定で運用される。(運用結果が契約者に帰属させるために、一般勘定とは明確に区分して管理運用する必要があるため)変額保険はリスクがあるということは契約者も同意の上で契約をします。リスクを避けて通常の保険に加入している人と保険金の支払いに充てるお金が一緒に管理されていたら嫌ですよね。私は保険金がちゃんと支払われればいいのにリスクのある商品を選んだ人のせいで減らされたら冗談じゃない!と思うのが普通です。ですので、変額保険と通常の保険では管理運用を分けているのです。

変額保険のタイプ

  • 一生涯保障が続く終身保険タイプ
  • 満期のある有期型(養老保険タイプ)
  • 個人年金保険タイプ

⑤特定疾病保障保険

3大疾病保障保険とも言われ、がん、心筋梗塞、脳卒中の3大疾病により所定の状態になった時、死亡保険金と同額の特定疾病保険金を受け取ることができます。保険金を受け取ると契約は消滅しますので、死亡しても死亡保険金は受け取れません。
逆に特定疾病にならずに死亡した場合は死亡保険金を受け取ることができます。

⑥こども保険

こども保険は積立保険の応用で、お子様の高校入学や大学入学にあわせて祝い金や満期保険金を受け取ることができる商品です。
契約者を親、被保険者をこどもとし、万が一親が死亡した場合は、その後の払込は免除され、祝い金、満期保険金はうけとることができます。

結局なんだかんだ言いながらも生命保険には①定期保険、②終身保険、③養老保険の3種類しかないのです。この3つのバリエーションで、定期保険のなかに(逓減定期、逓増定期、収入保障保険)だったりしてなんだか保険種類が難しくなっているのです。

もっとよくあるのが、終身保険に定期保険を上乗せした「定期保険特約付き終身保険」というものがあります。ただの2種類の保険の組み合わせですが、なんだか難しいフレーズになってきましたよね。

これは終身保険として加入はしているものの、働いていていまご主人が死亡したら子供の教育費や家の家賃などが大変だなというように一時的に大きな死亡保障を用意しておきたい時に終身保険に定期保険を10年間つけるというような使い方をします。

 

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