投資の必要性はますます高まっています

投資の必要性はますます高まっています

ＳＮＳなどでは比較的リスクの高い情報などが出回っており、出元が不明な投資情報が氾濫しています。

会ったこともない人のリンクで詳細はこちらから・・という誘導をしているサイトやＳＮＳも多いため、投資に対しては興味はあるけど踏み出すのは心配という気持ちもわからなくありません。

すぐに夢を見ずに、楽天やＬＩＮＥやＳＢＩ証券など無難なところで少額からスタートすればよいのですけどね。

日本人はやっぱり貯金や保険がでじわじわとお金を増やすのが好きなのですが・・

もうじわじわ増えることもなくなるくらい、銀行預金や保険商品もお金を増やすという機能としては向かなくなってきています。

２０２０年から一時払いの生命保険の標準利率がゼロになります

このタイトルでは

？？だらけかも知れません。

一時払いの保険というのは、まとめてお金を保険会社に預けるということです。

生命保険の保険料は毎月１万円とか５千円とか支払う方法もあるのですが、

まとめて１００万円をボン！と支払ってはいおしまい。あとは私に万が一の時にはちゃんと遺族にお金払ってね。という、まとめて全部払ってしまう保険があります。

これを一時払いの生命保険といいます。（もっと細かくいうと一時払いの終身保険といいます）

このお金を預かったら、あとは生命保険会社がこのお金をつかって運用をして利益を出し、会社の運営コストや社員の給料や契約してくれた人に万が一のことがあった時の支払いの原資を作るわけです。

ただよく考えてください。

このケースでは１００万円をドンと保険会社に預けてくれました。ということはこの預けてくれた人は、その１００万円をつかうことができなくなってしまうという不利益が発生します。

そのため、生命保険会社は貯蓄型保険についてはそこまでして１００万円をあずけてくれてありがとう・・ということで一定の利率をのせて私たちに返してくれるのです。

商品設計上単純計算はできないのですが、１００万をあずければ多少は１０年後多少は元本よりも上乗せされて１０１万になったりしますよ。

解約すれば預けたお金よりも多く受け取れるということです。

加入年齢にもよりますが、

元本割れしなければまあ・・加入してもよいかなというところですね。

ところが「標準利率の低下」によって、一時払いの保険がますます儲からなくなっていっているのです。

以下の表は標準金利が下がっていますよ。というグラフです。

保険会社はこの一時払いの生命保険（終身保険）の利率を標準利率というものを参考に決めています。

金融庁がこの標準利率というものを決めるのですが、それが２０２０年１月からゼロになることを表したグラフです。

標準利率が下がると何に影響するのか？

保険会社は契約者が万が一の時にちゃんと支払えるように、その分の金額を用意しています。これを「責任準備金」といいます。

ただ、保険というのはいつ誰の身に何が起こるかわかりません。

相応の保険料は計算してはいるものの、１００万の費用がかかるかもしれませんし、この人がまた入院したりするかも知れません。

支払う側としてはやっぱり余裕をもって責任準備金を用意しておきたいところです。

保険会社は皆さんから預かったお金を運用して、少しでも不測の事態でもお金が払えるようにしています。

では例えば保険会社として少ないですが、１億円の責任準備金を用意したかったとします。

利率１％で運用できれば、だいたい９９００万円をみんなからあつめれば１年後約１億にできます。

しかし世の中が運用が厳しく１％で運用するのは厳しい。

０．１％で運用しなければいけないとしたら、９９９０万円が必要になります。

余分に９０万円をなにかしらで保険会社は用意しないと、肝心なみなさんの万が一のときにお金が払えなくなるかもしれないのです。

どうするかというと、

この２つの選択肢が出てきます。

貯蓄型の保険はますますメリットがなくなっていってしまうのです。

保険会社自体も外貨建て商品にシフトしている

このような状況を保険会社も見過ごしているわけではありません。

各社外貨建て保険といって、少しでも利益のでる商品での商品に力を入れ始めています。

外貨建て保険はニュースなどで「元本割れした」などのクレームが窓販で続出している。と取り上げられることもあるのですが、商品自体に何か落ち度があるわけでは決してありません。

外貨建て商品は貯蓄部分については元本割れするかも知れないリスクがある商品です。

これを理解しておく必要がありますが、長期間運用をすればその他の投資商品同様に大きく資産を増やせる可能性もある商品です。

しかも万が一の時の保障にもなるといくきわめて、俗な言い方をすれば１つで２どオイシイ商品です。

預金や保険商品などは確かに安全なのですが、それだけでは低所得で老後の年金環境も悪化している今の若い世代（５０代以下）はおそらく老後最低限の生活をして人生をまっとうすることが難しくなっています。

投資はお金持ちがやるものではなく、誰でも気軽にできる環境が整っています。

１万円を積み立てるなら、

１万円全部積立てするのではなく、５千円は現預金、２千円はちょっと安全な資産（債券など）、残り３千円はリスクの高い商品。

この３つトータルで２％の利益が出ていればいいという考え方をすればハードルが低くなります。

この状況で複利という方法（投資の一般的な方法）で２０年運用すれば、元本２４０万（１万×１２か月×２０年）で約２９０万に増やすことができます。

全く難しい数字ではないことがお分かりいただけます。

問題は一つだけ、債券や投資信託、株式といったたくさんの知識を身に着ける必要はあります。

もし、銀行預金や保険での積立が安心で確実だと思っている人が一歩踏み出していただけたら幸いです。

この記事を書いた人

ファイナンシャルプランナー金子　賢司

これまで１０００件以上の家計、住宅ローン、生命保険、損害保険、資産運用の相談に携わる。ＵＨＢなどのテレビのコメンテーターや確定拠出年金等のセミナーを毎年約５０回実施。ＣＦＰ資格保有者。ＴＬＣ（生命保険協会認定ＦＰ（ＴＬＣ資格とは））、損害保険トータルプランナー、公式ＨＰ