複利とは｜資産運用の基本です
- 2019.07.14
- ファイナンシャルプランナー（ＦＰ） 投資
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複利とは｜資産運用の基本です
お金を効率的に運用して増やしていくためには、複利を理解する必要があります。「ふくり」といいます。
逆にこの複利のすごさが分かるようになる分かるようになると、なんで私のようなファイナンシャルプランナーの人たちが運用をしろ！と言っているのかがわかっていただける。。
と思います。
複利とは何か皆さんが、複利という技を使わなければいけないわけではなく、資産運用を継続していけばほとんどの商品で複利が利用されています。
特に意識しなくても、勝手に複利効果が働いてお金が増えて行きます。
複利はお金がお金を生み出す
複利と対象の言葉で「単利（たんり）」という言葉があります。
言葉で説明するよりは事例を見てもらった方が分かりやすいです。
１００万円で１年間で２％の利息がつくような金融商品があったとします。
【単利で運用の場合】
この商品を１年持っていたらどうなると思いますか？
まずは単利の事例です。
特にクイズにする必要もなく、１０２万円になります。
２年目はどうでしょうか
２年目も同じ利息だとしたら１０２万円になります。
３，４，５年後も・・・毎年２％の利息がつき、１０年間で２０万円の利息がつきます。
これだけ聞くと、ほうほう・・だからなんですか？というお話で終わってしまいます。
では同様の商品がもし複利の商品だったらどうなるでしょうか？
【複利で運用の場合】
まず１年目
１００万円に２％の利息がつきますので、１０２万円になります。
ここまでは同じです。
さて、２年目・・
ここからが変わってきます。
２年目は利息も含めた１０２万円の２％になります。
そうすると１年の利息は２０，４００円です。
もし複利でなく単利だった場合は２年目の利息は２０，０００円です。
これ以上文字で書くとわからなくなりますので、一覧表にしていきたいと思います。
１００万円を運用して２％の利息が付く商品を単利と複利で増え方を比較してみましょう。一覧表にすると以下のようになります。
単利と複利の違い（一覧表）
| 単利 | 複利 | |
| １年後 | １０２万 | １０２万 |
| ２年後 | １０４万 | １０４万４００円 |
| ３年後 | １０６万 | １０６万１２００円 |
| ４年後 | １０８万 | １０８万２４００円 |
| ５年後 | １１０万 | １１０万４０００円 |
| １０年後 | １２０万 | 約１２１万８０００円 |
| ２０年後 | １４０万 | 約１４５万５０００円 |
| ３０年後 | １６０万 | 約１８０万 |
| ４０年後 | １８０万 | 約２２０万 |
元本は同じ１００万円です。その商品が単利か複利かというだけで、運用益で４０年という長い歳月をかければ約４０万の差が出ています。
これをさらに利息が高い３％や５％等で運用をすると、もっと大きな差が出てきます。
【複利で運用した場合の事例】
１００万円を複利３％、５％で運用した場合の事例です。
| 利息３％ | 利息５％ | |
| １０年後 | 約１３４万 | 約１６３万 |
| ２０年後 | 約１８０万 | 約２６５万 |
| ３０年後 | 約２４２万 | 約４３３万 |
| ４０年後 | 約３２６万 | 約７０４万 |
元本は１００万ですよ。かなり長い年月ではありますが、
４０年後は利息３％でも１００万円が約３倍に、
利息５％では約７倍です。
長く運用すればするほどその増え方は大きくなっていくのもお分かりいただけると思います。
お金というのは雪だるま式に増えて行くのです。
お金持ちはこのことを知っていますし、この仕組みを利用しています。
だから、お金持ちはさらにお金持ちになっていきます。
お金持ちでない人は運用をそもそも疑っているので、この複利の仕組みも知らない、だから運用もしない。
労働収入だけで、働かなければお金が得られないということを延々と繰り返していくのです。
大げさかもしれませんが、この複利をしっているか知らないかがお金持ちとそうでない人の大きな違いです。
長期投資はなぜ運用のリスクを抑えるのか？
以前運用のリスクを抑えるために、２つの分散のお話をしました。
①１つの商品にドカンと投資をせずに複数の商品に分けて運用する。
②毎月一定額を購入する（ドルコスト平均法）
そしてもう一つはこの複利効果です。
ずっと例に挙げてきましたが、１００万円の元本があったとします。前述の事例では１００万の元本が値動きをします。
運用をするので、１００万円自体も１１０万に増えるかもしれませんし、８０万に減るかもしれません。
これが運用の怖いところではあるのですが、そうならないために①商品の分散と②ドルコスト平均法があるわけです。
しかし先ほどの複利効果を見ていただくと、長く運用をすればするほど増え方が大きくなっていきます。
多少の値動きがあったとしても、２０年、３０年という長い年月でじっくり育てていけば、元本が多少下がったところで、
複利の効果がそんな元本割れを打ち消してしまう効果があるのです。
これらを組み合わせると、資産運用は長いスパンで見ていけばなかなか元本割れする可能性は低いことがお分かりいただけないでしょうか？
資産運用は
①商品の分散②時間の分散（ドルコスト平均法）③複利効果④長期投資
この４つで最強にリスクを抑えた運用方法を実現することができるのです。
人生１００年時代というリスクを逆に利用する
そんなにリスクをおさえるなんて、３０年、４０年運用なんて無理でしょ。
と思うかもしれません。
ただ、よーーく考えてください。
今は人生１００年時代なんて言われている時代です。
５０歳から初めて、３０年運用したら・・まだ８０歳です。
人生１００年時代という言葉を聞くと、どうしましょう。。というように不安になるのですが、どうしても人は悪い面ばかりを切り取ってしまいます。
人生１００年時代ということは、運用する時間も長く取れるということです。
複利の効果も出しやすいですし、今から運用を始めても・・なんていう言い訳は通用しないのです。
人生１００年時代を生かして、今回は「複利」のメリットについて焦点をあてましたが、それ以外にも途中ブログで紹介させてもらいましたが分散の効果をつかって資産を育てていきましょう。
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