ライフプランの例を作ってみました

ライフプランという言葉がなぜお金の話をするときに出てくるのか？

自分もそうですが、ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）に相談するときによく「ライフプラン相談」という言葉が出てきます。

日本語にしてしまえば「人生設計相談」ということです。

生命保険や資産運用のみの相談もいいのですが、どんな商品を選んでよいか本当に知りたいときはライフプランを真剣に考えないと見えてこないのです。

めっちゃ簡単にですが、ライフプランがなぜ必要なのか？簡単にしたの事例で見ていきましょう。

ライフプランをめっちゃ簡単に作ってみましょう

前提条件

年収４００万円で２０歳から６０歳まで勤め上げました。

一生涯の収入は４００万×４０年＝１億６千万円です。

１億６千万・・そのお金すべてあなたのものではありません。

あのーー・・すいませんけど１億６千万円の２０％くらいいただけませんかね？？

何を図々しいこと言ってるんだ！！誰だそんなこと言うのは？？

・・・あの私「日本国」というものです。

・・・そう税金、社会保険のことです。

１億６千万円まるまるあなたのものにはならないのです。

仮に税金、社会保険料２０％としましょう。

すると手取りは１億２８００万円の手取りです。

これを可処分所得といいます。

さあ、気を取り直して１億２８００円の手取りでライフプランを作っていきましょう。

ライフイベントごとに金額を入れていきましょう

人生で大きなお金のかかる出来事をライフイベントといいます。

かなりざっくりと人生でよく起こりうるライフイベントを６つ挙げて、以下のようなマスを作ってみました。まずは現役世代の生活費を入れていきます。

生活費

毎月１０万円×１２か月×４０年間（２０歳から６０歳）＝４８００万円

↓↓

生涯の手取り１億２８００万円から生活費を４８００万円ひきます。

１億２８００万－４８００万円＝８０００万円

人生の残りで使えるお金はあと８０００万円です。

趣味、旅行、車など・・

２０歳から６０歳の間に１５０万の車を１０年ごとにのりかえるとすると車代だけで６００万、趣味、旅行、車で人生で１０００万くらいの消費になると仮定します。するとこのようになります。↓↓

生涯の手取り賃金１億２８００万円－４８００万－１０００万＝７０００万

残りの人生で使えるお金はあと７０００万円です。

住宅費を入力

戸建てにしてもマンションにしても一括で購入できる人はほとんどいないのでローンを組むことになります。ローンを組むと利息も付くため意外と大きな金額になります。ローンを含めて３０００万円の費用がかかったとします。

残りは７０００万ー住宅費３０００万＝４０００万です。

教育費と保険

もう流れはわかったと思いますので一遍に行きます。

教育費はお子様一人当たり大学まで行かせるとすると約１０００万かかるといわれています。お子様２名と仮定して２０００万。保険は自動車保険、生命保険も併せて毎月２００００円の保険料で３０年加入としました。保険料は約７００万

教育費と保険で２７００万です。

生涯の手取り４０００万－教育費２０００万－保険料７００万＝残り１３００万です。

今１３００万円あなたの手元にあります。

１３００万円をもってセカンドライフスタート！！

さあ、６０で定年退職してこれから退職後のセカンドライフが始まります。

しかし皆さんいろんなテレビや雑誌でご存知かと思いますが、老後夫婦２名で必要最低限の生活をするためにはいくらかかるかというと低めに見積もって毎月２２万円といわれています。

毎月２２万円×１２か月＝２６４万円（年間）

６０歳から８５歳まで生きたとすると

２６４万円×２５年（６０～８５歳）＝６６００万円です。

ある程度公的年金で補うことができますが、あくまでも必要最低限の生活をするためのお話です。

病気になるかもしれませんし、配偶者が介護になったり、リフォームが必要になったりするかもしれません。

で・・今あなたの手元にいくら残ってるんでしたっけ？？

そうたったの１３００万円です。

もしあらかじめこうなることが分かっていたら

もし最初からある程度の生涯賃金などが分かっていたらどうでしょう。車や趣味を少し抑えることもできたかも知れません。生命保険を少し軽くして貯蓄しようという決断をもっと早くしていたかもしれません。

購入する住宅費用をもう少し抑えたり、奥さんがパートにでて少し賃金を増やしたり、運用で少し増やす運用をしていかないとダメなんだと気づいていたはずです。

極論今の仕事を一生続けていってはだめだ！という結論になるかもしれません。

無計画のしわ寄せはセカンドライフでやってくる

働いているうちは特に問題を感じないのは、定期的な収入があり、ボーナスなどで補うことができるからです。

収入があるから大丈夫、趣味や車にお金を使っているとそのしわ寄せはセカンドライフにやってくるのです。

個人事業主や社長など自身の給与をコントロールできる立場なら良いですが、社員である限りは給与の著しい上昇は見込めません。

ライフプランを作るというのは、ある程度決まった生涯賃金をどのようにライフイベントに割り振るってセカンドライフ（老後資金）にお金を残すかを考えることです。

ライフプランを立てずに生命保険を作っても、そもそも破綻している家計をベースに生命保険を作っても無駄な保険料を支払っているだけです。

ライフプランを立てずに運用をしても、目標額を決めずに運用をしても、過剰な金額を毎月運用していては今の生活の楽しみをなくすことになりますし、本来運用した方がよい金額があるのに、浪費などに使ってしまえば当然セカンドライフにしわ寄せがやってきてしまいます。

生命保険の金額をいくらにしたらいいのか？運用で最終的にいくら必要なのかを正確に知りたいという方はぜひライフプランをまず作ることをお勧めします。