ライフプランニングの考え方

ライフプランニングの考え方

ライフプランとは？

ライフプランとは日本語に直すと人生計画、お金を計画的にかつ合理的に用意をすることです。

例えば２０００万円の住宅がほしくなったとします。

２０００万すぐ用意できる人なんてなかなかいませんよね！

長い時間をかけて貯金をして１００万円を頭金にしたりするのもいいですが、

５年前から家を買おうとずっと計画していて、少しでも頭金を増やそうと運用したから１００万が１０５万になった！

住宅ローンの金利は安い方がいいんだろうけど・・ 金利が変わるのは怖いなあ・・ ちょっと金利高めだけど、変動しないやつにしよう！

など様々な選択肢が都度発生しますよね。

ライフプランの見本

ライフプランの見本をまずは見てみましょう。実際はこれをキャッシュフロー表と言います。

【ライフプランの見本】

ライフプランを作ってみてわかること

漠然と老後に向けて貯金ができるかなぁ？と悩むよりも、実際にこの表を作ってみれば一目瞭然です。 もし自分が想定している、貯金額に満たなければ 「今から」軌道修正が可能ですよね。

キャッシュフロー表の作成方法

顧客との関係を確立する

お客様がＦＰを信頼をしなければ、個人の貯金額や資産状況等、本当のことを話してくれるはずもありません。そもそもの人間力もここで問われます。

顧客の目標を明確にする

顧客がなぜライフプランを作ろうと思ったのか？

この顧客の目標が理解せず、ただ機械的にキャッシュフロー表を作るだけでは当然顧客は満足しません。

一つの事例としては、保険会社のライフプランが無料です。

無料で確かに良いのですが、最終的には保険会社のライフプラン作成サービスは保険販売に結び付けるという「売りの臭い」が付きまといます。

これでは顧客が満足するライフプランにはならないのです。

ライフイベント表、キャッシュフロー表、個人バランスシートを作り問題点を分析する

具体的な表を作り、分析します。

こんな課題が出てきます。

改善点の提案、実行の支援

上記の課題の解決案を提案し、実行の支援をします。

プランの定期的な見直し

昇進したり、転勤をしたり、新しく子どもが生まれたり、急に計画が変更になることもあります。

また実際に老後が近くなってくると、思ったより貯蓄ができていないことに気が付くことがあります。

その時は、見直し→作り直しのプロセスを再度行う必要があります。

キャッシュフロー表についてもう少し詳しく

ライフイベント表をまずは作ってみる

大きなお金がかかる出来事のことをライフイベントといいます。

大きなお金がかかる出来事は、一般的に有名なのは

ライフイベント表を作ることで、大まかに大きなお金がかかる時期がいつ来るのか？

いくらくらいかかるのか？

ということを簡単に把握することができます。

ライフイベント表をもとにキャッシュフロー表を作る

先ほどと同じキャッシュフロー表を今一度掲載します。

キャッシュフロー表の注意点

キャッシュフロー表の収入欄には可処分所得が入ります。

可処分所得とは自由に使えるお金のことです。

社会保険料とは、健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険等を引いたものです。

収入欄に額面の金額を入れて、支出の欄で社会保険料と所得税、住民税の項目をプラスしてもＯＫです。

【step1】（Ａ）に収入の合計を記入。

収入は変動率を考慮します。「けんじの収入」の欄に変動率１％と記載があります。

２０１４年は手取り６００万円だった場合、

２０１５年は変動率１％なら６００万×（１＋０．０１）＝６０６万円

２０１６年も変動率１％で計算するので６００万×（１＋０．０１）^２

２年後は１．０１の２乗

２０１７年も変動率１％で計算をし、６００万×（１＋０．０１）^３

３年後は１．０１の３乗になります。

【step2】（Ｂ）に支出が入ります。

必要に応じて変動率を調整します。計算方法は収入と同じです。

【step3】（Ａ）－（Ｂ）＝その年の貯蓄額を算出

その年の収入から、その年の支出を引けばその年の貯蓄額がわかります。

貯蓄残高を計算します。

２０１４年は１０６万の貯蓄ができて、通算で３００万円になりました。

２０１５年は１０９万貯蓄ができたので４０９万円のはずなのですが・・

貯蓄額だけは物価上昇率は注意が必要です。

貯蓄額の物価上昇率の計算方法

上記の表をもとに計算すると、

２０１４年の貯蓄残高３００万×１．０１＋２０１５年の年間収支（１０９万）＝４１２万

２０１５年の貯蓄残高４１２万×１．０１＋２０１６年の年間収支（１１０万）で計算すると５２７万になります。

以降同様に計算していきます。

このキャッシュフロー表の数値の穴埋めは試験にはよく出ますよ。

個人バランスシート

ある一時点での資産と負債のバランスを見るための表を個人バランスシートと言います。

負債部分の比率があまりにも大きいと、その家庭の資産状況はあまり良くない状況にあるのですが、以下の見本は負債の内訳が住宅ローンがほとんどであり、それに対応する資産として自宅もあるため、さほど問題はないバランスシートと言えます。

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この記事を書いた人

ファイナンシャルプランナー金子　賢司

これまで１０００件以上の家計、住宅ローン、生命保険、損害保険、資産運用の相談に携わる。ＵＨＢなどのテレビのコメンテーターや確定拠出年金等のセミナーを毎年約５０回実施。ＣＦＰ資格保有者。ＴＬＣ（生命保険協会認定ＦＰ（ＴＬＣ資格とは））、損害保険トータルプランナー、公式ＨＰ