貯蓄型金融商品

2019.12.16
金融資産運用ＦＰ２級資格取得webテキスト

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貯蓄型金融商品

金融商品は債券、株式、投資信託等さまざまな商品があるのですが、まずは銀行、ゆうちょ、信託銀行にある最もポピュラーな金融商品を見ていきましょう。

これらの商品を理解するのに、以下の知識を知らない方はおさらいをしておきましょう。

固定金利と変動金利

単利と複利

貯蓄型の金融商品は以下の３つの金融機関が主に取り扱っています（保険に関しては別の章で解説します。）

・銀行があつかっている商品

・ゆうちょ銀行があつかっている商品

・信託銀行があつかっている商品

銀行があつかっている商品

銀行があつかっている貯蓄型金融商品は主に流動性預金と定期性預金があります。

早い話が、通常の銀行預金口座が流動性預金、定期預金が定期性預金です。

銀行の流動性預金

	普通預金	貯蓄預金
預入期間	１円以上１円単位
預入期間	期限に定めなし
金利	変動金利
利払い	半年ごと
中途換金	出し入れ自由
税金	２０．３１５％の源泉分離課税（マル優※１適用可能）
その他	公共料金や給与、年金受取口座として利用可能	基準残高が１０万、３０万等の要件がある。決済機能がないため、公共料金の引き落とし等には利用できない。

※１マル優とは？
「マル優」とは「障害者等の少額預金の利子所得等の非課税制度」の通称で、障害者手帳の交付を受けている方や遺族年金を受給されているなど一定の条件を満たした方のみが利用できる制度です。
預貯金の元本350万円までの利子が非課税になります。
一般社団法人　全国銀行協会ＨＰより
https://www.zenginkyo.or.jp/article/tag-b/3764/

銀行の定期性預金

	スーパー定期	期日指定定期預金	変動金利定期預金	大口定期預金
預入金額	１円以上１円単位			１０００万円以上１円単位
預入期間	１カ月以上１０年以下	１年以上３年以下	１年以上３年以下や５年以下	１カ月以上１０年以下
金利	固定金利・預入期間が３年未満は単利のみ・３年以上は単利と半年複利を選べる（個人のみ）	固定金利と１年複利	変動金利・預入期間が３年未満は単利のみ・３年以上は単利と半年複利を選べる（個人のみ）	固定金利、単利のみ
利払い	２年以上の単利の場合、中間利払いあり、半年複利の場合は満期一括で利払い	満期一括利払い	単利型は６ヶ月毎に中間利払い。半年複利は満期一括で利払い	２年以上は中間利払い
中途換金	いつでも可能だが、中途解約利率が適用される	１年間据え置き後、１カ月以上前に満期日を指定することでペナルティなしで解約可能	いつでも可能がだ、中途解約利率が適用される	いつでも可能だが、中途解約利率が適用される。
税金	２０．３１５％の源泉分離課税。マル優適用可能			２０．３１５％の源泉分離課税。マル優適用不可。
その他			６ヶ月毎に金利の見直し	金利は銀行との相対取り引きで決まる

総合口座について

普通預金や定期性預金、公共債などがまとめられた口座で、普通残高が不足した場合は定期性預金等を担保に自動融資を受けられます。

融資限度は定期預金残高の９０％までで、最大２００万。

融資利率は定期性預金の約定利率の+０．５％

ゆうちょ銀行の金融商品

	通常貯金	通常貯蓄預金	定額貯金	定期貯金
預入金額	１円以上１円単位		１０００円以上１０００円単位
預入期間	無制限		・６カ月以降までは自由に引き出し可能・最長１０年	１カ月・３カ月・６カ月１年・２年・３年・４年・５年
金利	変動金利		・固定金利・半年複利・預入後３年までは６段階の段階金利	・固定金利・３年未満は単利型のみ・３年以上は半年複利
利払い	３月と９月の年２回		満期一括利払い	・利息は満期時に一括で支払うが、２年物預入１年経過後は中間利払いがある
中途換金	自由		６カ月経過後は自由に引き出しができる	いつでも可能。ただし中途解約利率が適用される
税金	２０．３１５％の源泉分離課税、マル優適用可能
その他	決済機能あり、公共料金や給与、年金口座として使用可能	基準残高は１０万円~で、決済機能がなく、公共料金の引き落としなどに利用できない

信託銀行の金融商品

信託銀行というのはあまりなじみがありませんが、預かった金銭を運用してその収益を顧客に分配するという仕事を担っています。主な商品として金銭信託というものがあります。

以下金銭信託の仕組みです。

預入期間	５０００円以上１円単位
預入期間	１年以上
金利	変動金利（実績配当）
利払い	単利または年２回または半年複利
税金	２０．１３５％の源泉分離課税、マル優適用可能
その他	所定の解約手数料を支払えば解約可能