医療・がん保険の日額の考え方｜ＦＰが教える加入の目安

医療・がん保険の日額の考え方｜ＦＰが教える加入の目安

従来型のがん保険と、実損払いのがん保険の組み合わせる方法を紹介させてもらいました。

医療保険やがん保険などの選び方を引き続きいろんな角度から紹介していきたいと思います。

医療保険は何日型を選ぶのがよいか？

今回は医療保険は何日型を選んだらよいかについてを考えていきたいと思います。

医療保険は自分が病気になったときに手術代と入院代を保障するものです。

入院一日あたり、１００００円支払われる医療保険に加入するとしたら何日間まで保障してくれるかどうかが選択のポイントになります。

医療保険６０日型というような呼び方をしますが、１つの入院で６０日まで保障する。最長で６０日間、１日あたり１００００円なら６０万円まで。

３０日型なら３０日まで、最大３０万円まで入院費用を保障してくれるというものです。

当然長い期間保障してくれる医療保険の方が充実しているのですが、毎月払う保険料は高くなります。

病院が長期入院させてくれないので、短期間の保障で十分は本当か？

以下の表をご覧ください。見てほしいのは、退院患者平均在院日数です。

どの病気で退院まで平均どれくらい病院に入院していたかを表している表です。ざっと見ていくとほぼ３０日以内で収まっているのがお分かりいただけると思います。

これを見れば、おおよその病気で３０日以内の在院で済んでいるのがお分かりいただけると思います。

この表に反映されない、通院などもありますが健康保険の３割負担も考えれば３０日型で問題ないと思われます。

しかしとびぬけて在院期間が長引いているものがお分かりいただけると思います。

具体的な病気は書いていませんが、うつ病、統合失調症などの精神的なもの全般がここに該当します。

心の病気については長期にわたる可能性があります。

心の病気もあらかじめ予測できるわけではないので、やっぱり迷ってしまうところではあります。

入院が長期になるのは心の病、脳血管疾患、高血圧性疾患、結核

上の表では心の病は確認できますが、高血圧疾患、脳血管疾患、結核が長期にわたる可能性があります。平均値ではありますが、高血圧疾患と結核は約６０日、脳血管疾患は約９０日に及びます（生命保険文化センター傷病別、年齢別平均在院日数より）

医療保険の終身保険と定期保険を組み合わせる

長期の入院もカバーするためには、

５０００円の３０日型と、もう一本５０００円の長期型の医療保険を組み合わせるという方法があります。

５０００円の医療保険を２本加入するというやり方です。３０００円と７０００円でも問題ありません。

３０００円と１２０００円という組み合わせでもよいのですが、医療保険を１本にする必要はないということです。

医療保険は必ず１本で加入しなければならないわけではなく、

例えば

医療保険の３０日型は終身保険、

長期型は１０年ごとに見直せるように定期保険にして安く保険料を抑える。

というように２本加入しても問題ないのです。

１０年ごとの定期の医療保険は１０年ごとに保険料が上昇していきますが、５０歳くらいまではほとんど変わりません。また定期保険は更新するときに病気になっていたとしても、加入を継続することができます。

精神疾患の長期入院がどうしても気になるという方は、このような加入方法をすることができます。

特に精神疾患の時の長期までは考えないという人は３０日型でも問題ないかもしれません。

ただ医療保険も１入院あたり２００日を超える期間保障してくれる商品はまれです。

長期入院は完全にはカバーできないこともご了承ください。

高血圧性疾患や脳血管疾患は特約で入院日数を伸ばせる特約もあります。

保険会社にもよりますが特定の疾病に該当した場合は入院日数３０日から１２０日に延ばすことができる特約もあります。

まとめ

医療保険の日数はまずは３０日型をベースに加入

脳血管疾患や高血圧性疾患など長期になりがちな病気が心配なときは７大疾病や８大疾病といった特約でカバー

統合失調症など長期にわたる病気まで心配にする場合は３０日型など短期の医療保険と長期型の医療保険を組み合わせたり、共済などとも組み合わせる。

超長期の入院まで備えることは難しいことも知っておきましょう。