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生命保険を見直しして収入保障保険の加入を検討している方へ(収入保障保険のしくみ)|札幌のFP

      2017/01/10





札幌で収入保障保険についてのご相談や加入の申し込み等はコチラへお問い合わせください。

収入保障保険という保険を知っていますか?

いろいろな生命保険の見直し本等がでてすっかりその名前はよく知られるようになりました。

以前に保険は定期保険、終身保険、養老保険の主な基本形に集約されるという

お話をしました。↓↓

3つの保険の基本形の話しはコチラ

 

収入保障保険は定期保険(かけすての保険)の一種です。

 

CMで「保険はやっぱり三角よね!」

 

というフレーズを耳にしたことがあるかも知れません。

 

「ああ、貯金は三角、保険は四角」のお話??

 

とはちょっと違います。

 

「貯金は三角、保険は四角」の定番トークはまた別の機会で説明するとして、

 

保険はやっぱり三角よね!!とは一体いかなる意味なのでしょうか??

 

具体例で話をした方が早いの事例を使ってお話をしていきましょう。

前提条件

40歳男性、保険金3600万円、20年間加入。死亡保険金の受取人は奥様とします。

 

①定期保険の場合

この時の保険料は14,868円/月になります。

ただし、BMI数値、血圧が保険会社規定の数字範囲内、タバコを吸わない等の条件が

満たされれば。10,512円/月になります。




40歳時点で3600万円の収入保障保険の場合

もっと細かい要件は設定できますが、一番標準のパターンで定期保険と同様、

40歳時点で死亡した場合3600万円が受け取れるという設計にした場合、

6060円/月になります

さらにBMI数位、血圧が保険会社規定の数字範囲内、タバコを吸わない条件が加わると

4,215円/月になります。

40歳時点では受け取れる保険金額は同じ3600万円なのに、何故こんなに保険料が

違うのでしょうか??

 

 

これは将来の保険金の受取金額をみていくとわかります。

 

幸い40歳に加入をして、無事に生きていましたが10年後に死亡した場合で比較します。

 

①の通常の定期保険では受け取れる保険金額は3600万円です。

②の収入保障では受け取れる保険金額は1800万円になります。

 

②は死亡保険金は半分になりました。

 

ではさらに50歳の時点でも無事に生きていて、55歳で死亡した場合はどうでしょう。

 

①の通常の定期保険では受け取れる保険金額はやはり3600万円です。

 

②の収入保障では受け取れる保険金額は900万円

 

になります。

もうお分かりとはおもいますが、通常の定期保険は保険期間中であればいつ死亡、高度障害になっても3600

万円が受け取れる。

 

収入保障は契約してから時間が経過していくほど受け取れる保険金が少なくなっていきます。

 

収入保障は一度に大きな保険金を一括で受け取るのではなく、毎月いくら受け取るという受け取り方をします。

※一括で受け取る方法もありますが、大きく削減されます。

 

今回の②の設計は15万円を毎月20年間受け取るという受け取り方をしているという設定にしている

為、契約時にすぐに死亡、後遺障害になった時は15万×12カ月×20年=3600万円が結果として受け取れ

るという設計になっているのです。そして時がたつとともに保障額が減っていきます。

 

定期保険と収入保障の違いについてどう思うかは人それぞれです。

いつでも①は3600万円受け取れるんだからいいよね、という方もいますが、

 

BMI、血圧が規定内、たばこを吸わないという条件下での保険料を比較すると、
毎月通常の定期保険で払う保険料は収入保障の倍以上です。

 

死亡保障の本来の目的は遺族の生活保障です。

 

子どもがひとり立ちして、住宅ローンも払い終わって、教育費もかからなくなって、年齢とともに多少は今の
時代でも収入は増えていく。

 

ということを考えれば、ご主人に万が一のことがあった時の必要補償額は減っていくというのが

合理的な考え方と言えるでしょう。

私たちのライフプランにあわせた保障内容にぴったりとマッチする保険。それが収入保障保険なのです。

 

この保険金額が徐々に減っていく形が、保険はやっぱり三角よね!というフレーズのゆえんと

いうわけです。

 

定期保険と収入保障保険の違いを今回は解説しましたが、次回は収入保障保険自体について

もっとくわしく見ていきたいと思います。

 

タバコ吸ってないで良かった!!生命保険見直しの定番商品「収入保障保険」とはに続く②

 








 - FP 独学 ファイナンシャルプランナー

by Kenji.Kaneko