積立ＮＩＳＡについてとにかく詳しく知りたい人必見

積立型ＮＩＳＡの受付が各社スタートしました！

すでに導入されているＮＩＳＡ（少額投資非課税制度）の弱点を改善した積立型ＮＩＳＡが２０１８年～導入されます。すでに各社顧客の囲い込みが始まっているようです。

そして１０月より申し込みが各金融機関にてスタートしました！！

ＮＩＳＡってそもそも何だ？？

NIPPON　individual saving accountの略です。もともと英国でスタートした制度ですが、日本版ISA→ＮＩＳＡ（ニーサ）という名前が付きました。

少額投資非課税制度と言います。

現状ＮＩＳＡの仕組み

２０１４年１月に積立NISAに先だってできた通常のNISA。

投資信託や株式などに投資をした場合分配金や譲渡益（売り買いしたときにもうかった差額）が非課税になるという制度です。

通常の投資信託や株式などで利益が出た場合、その利益は本当は税金がかかります。

税額は約２０％

しかしＮＩＳＡは税金がかからないのです。

その期間は５年間。

毎年最大１２０万円ずつＮＩＳＡ口座で運用ができるので、１２０万を５年間続ければ最大６００万までは分配金は譲渡益に税金はかかりません。

以下の表で平成２６年と２７年が１００万になっていますが、これは途中から最大運用金額が変更になったという経緯があります。

表：（金融庁HP：NISAについて）より

積立ＮＩＳＡと現状のＮＩＳＡの違いは？

通常のＮＩＳＡには弱点がありました。

その弱点とは

長期運用に向かないということです。

運用の目的が例えば２０代の人が老後に向けて何か運用しよう。

とした時には不向きな制度だったのです。

具体的には

ここに一度にＮＩＳＡで１２０万まで運用して非課税のメリットを生かしたいけどまとまったお金がない。

でも積立の運用はしたいからとりあえず毎月１万円積立したいよーーという人がいたとします。

この方は年間で１２万円の投資額になります。

たかだかという方はよくないですが、１２万円で得られる収益というのはわずかです。

その収益に対して非課税といわれてもあんまりメリットないよなーーと考えられます。

１２万円の投資額だからメリットがないわけではありませんが、１２０万も枠があるのに１２万円しか使えないという点はちょっともったいない気がしませんか？

そして何よりも現状のＮＩＳＡは毎年１２０万円を５年間。

１２０万円を一度に運用に回せる人は、ＮＩＳＡの税金のメリットを最大限受けることができますが、安全性重視で毎月コツコツ積立で運用したいという人にはＮＩＳＡはイマイチメリットがピンとこな商品だったのです。

そして何よりも

ＮＩＳＡの非課税期間は最大５年。

ＮＩＳＡを２６年からスタートしたとして、５年間で非課税期間終了を迎えます。

そのまま何もしなければ以降は収益に課税されてしまいます。

税制の優遇を受けられる期間が極めて短かったのです。

現状ＮＩＳＡは長期的な目的の貯蓄には向かなかった

老後資金の積み立てを少しでも運用で有利にしたいという意図でＮＩＳＡをするとしたら、３０歳の人が始めても３５歳で非課税期間が終わり。

ＮＩＳＡの制度は平成３５年までとは言われていますが、

例えば平成３１年までに毎年１２０万円５年間運用し続けて、元本６００万が６５０万円に増えたとします。

その増えた分の５０万は引き続き平成３１年から運用をすれば非課税のメリットは続けることはできます。

引き続き運用をしたとしても、ＮＩＳＡの制度は平成３５年で今のところは終了です。

３０歳の方が始めたら、ＮＩＳAの非課税期間が終了するのは４０歳の時です。

老後と呼ぶにはまだまだ時間がかかりますね。

ＮＩＳＡの目的は住宅ローンの頭金を目的としたり、子どもの大学の入学金など比較的短期的な目標に向いているものとして扱われていました。

さあそこで積立ＮＩＳＡの登場です。

積立ＮＩＳＡの非課税限度額はいくら？

現状非課税限度額は年間４０万円

非課税期間は２０年間とこれまでの４倍になり、これまで積立、長期投資には向かないNISAの欠点を補う制度として積立型NISAが誕生する予定。月額で約３８０００円ということになります。

従来のＮＩＳＡとの併用はできるか？

現状のＮＩＳＡとは併用できません。

ただし、毎年積立ＮＩＳＡかＮＩＳＡを選択することができます。

今年は積立ＮＩＳＡで来年は普通のＮＩＳＡでやってみようか。ということができるということです。

積立投資の代表格iDeCo（イデコ）と何が違う？

イデコのデメリットを補う積立ＮＩＳＡ

イデコのデメリット①加入資格の制限が多い

個人型確定拠出年金すなわちiDeCo（イデコ）は６０歳以上では加入できない、国民年金免除や国民年金を払っていない人は加入できませんでした。積立ＮＩＳAとＮＩＳＡは２０歳以上であれば加入できます。年齢の上限はありません。

イデコのデメリット②６０歳まで引き出しができない

また、イデコは一度スタートすると掛金は原則６０歳までは引き出すことができません。将来の老後に資金になるので決して掛金はなくなったわけではないのですが、手元のお金が減ってしまうということでその使い勝手の悪さに二の足を踏む人がいるのも確かに事実でした。積立ＮＩＳAやＮＩＳＡは手数料がかかりますが引き出しは容易にできます。

イデコのデメリット③掛金が物足りない層がいる

イデコは月の掛金に制限がありました。中でも公務員等は比較的収入があるにも関わらず、掛金が１万２０００円が上限で少し物足りないという方が私が実際にセミナーをする中でもいらっしゃいました。それに追加することができます。

これについては積立ＮＩＳＡや、ＮＩＳＡ，イデコを組み合わせて最適な運用を選択をすることができます。

イデコと積立ＮＩＳＡまたはＮＩＳＡは併用することができます。

しかしＮＩＳＡと積立ＮＩＳＡは併用できません。

積立ＮＩＳＡとＮＩＳＡとiDeCo（イデコ）との比較

ＮＩＳＡをすでにやっている人はどうなるの？

併用できないなら、今までＮＩＳＡに加入していた人は・・という心配もあるとは思いますが、従来のＮＩＳＡから資産を移管できる予定になっています。もちろん積立ＮＩＳAの金額の限度４０万までです。

今までのＮＩＳＡのようにいろんな商品を選べるの？

ＮＩＳＡは株式や株式投資信託であれば自由に買うことができましたが、積立ＮＩＳＡは金融庁が長期投資で個人投資家がメリットを受けられる商品を選定して認可した商品でないと選択することができません。

その選択基準は購入時の手数料が０円であること、そして信託報酬が極めて低い商品であること。が基準になります。われわれ運用する立場ではうれしいことです。しかし、これらの商品を販売する販売会社は極めてメリットの少ない商品になっています。

極めて金融庁の厳しい審査を超えて販売できるような商品なので、ある意味消費者にとっては安心感があるかもしれません。

イデコとＮＩＳＡ，積立ＮＩＳＡを上手に使い分けて資産形成をしていきましょう。

積立ＮＩＳＡとiDeCO（イデコ）は共通点として、極めてリスクを抑えた運用をすることができます。

その秘訣は分散投資。中でも時間的分散が働いているということです。

時間的分散とは要するに定期的にコツコツと定額を投資するということです。

積立ＮＩＳＡもイデコも比較的安全に運用できることは共通。その仕組みは？

運用って怖い、資産が減るかもしれないということを気にする人も多いと思います。しかし、そのリスクを軽減する手法が自動的に取り入れられているのがＮＩＳＡとイデコなのです。

改めておさらいします。

１．運用でリスクを抑える仕組みが勝手に働いている

①長期運用

長期間で運用すること

②積立投資（時間的分散）

毎月一定額を積み立てながら運用すること。株式や投資信託のように値動きのする商品は高い時期に買ってしまい、安い時期にあきらめて売却して損をしてしまうことがあります。

このリンゴを投資信託や株式に置き換えてください。運用商品は購入した時よりも値上がりしていれば喜ばしい状態です。しかし問題は値下がりした時です。この例でいくと５０円になったときは投資をしている人はショックを受けてしまいます。

しかし、なぜ毎月定額で１０００円ずつ払った方が得をした結果になったのかというと、６月がポイントです。

値段が下がったおかげでたくさんのリンゴが買えました。株で言えばたくさんの株が購入できたのです。毎月定額で購入することは、値段が上がってもうれしい、値段が下がってもちょっと悲しいけど個数はたくさん買えるので悲しみ！？をある程度抑えられるのです(笑)

私はいつも値下がりをも味方につけているという表現でお伝えしています。

ドルコスト平均法といいます。

③分散投資

商品を分散すること。株式と債券は値動きの特徴が異なり、原則的には相反する値動きをするので両方を持っておけば損失をある程度抑えることができます。

イデコとＮＩＳＡ特に今回新しく販売となる積立ＮＩＳＡは運用期間も長く、毎月一定額を投資するということがすでに仕組みとして備わっています。

運用する人は商品の分散をするだけでよいので、きわめて投資の第一歩としては入りやすい商品と言えます。

複利運用

イデコ、積立ＮＩＳＡともにこの複利効果が働きます。

複利の対象として単利という言葉があります。

ちょっと金額を大きくしてみましょう。

元本３００万円を１０年間３％の利回りの商品で運用した場合、

単利では３９０万円、複利では約４０３万円

元本３００万円を２０年間３％の利回りの商品で運用した場合、

単利では４８０万円、複利では約５４１万円

運用期間が長ければ複利効果はなおさら大きくなります。

前述の長期投資のメリットは、この複利効果が大きくでることが理由の一つにあります。

気軽に始められて、リスクが抑えられていて、手数料が安く、少額から始められるのがこの２つの制度のメリットです。

積立ＮＩＳＡにしてもiDeCo（イデコ）にしても商品選びだけ考えればいい

長々と説明しましたが、これらのリスクを抑える仕組みや複利運用はすでに仕組上イデコにも積立ＮＩＳＡにも備わっています。意識するのは商品選びだけです。

その商品選びが大変なんだよーという方もいるかもしれませんが(*_*;そこは運用商品の概要書などを読んでまずはなれるところからスタートするしかありません。。

なかなか貯蓄や定期預金、保険商品だけでは資産を増やすことができない。でも運用や投資と聞いただけで抵抗があるという方は現在すでにあるイデコ、またはこれから開始となる積立ＮＩＳＡが取り掛かりやすい商品と言えるでしょう。