奨学金制度とは?(給付型、貸与型)その種類とその返済方法について

奨学金制度とは?(給付型、貸与型)その種類とその返済方法について

教育資金についての2回目です。今日は順番的にNISAについての運用で資金準備するというお話をしたかったのですが、奨学金についての話題にしたいと思います。

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貯蓄でも、学資保険も準備資金が不足する場合は、奨学金や公的・民間ローンを利用することになります。

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奨学金の種類と利息

奨学金は学生本人がローンを組むことになります。奨学金には借りたら返還(返済)の必要がない給付型と返還(返済)の必要な貸与型の2種類があります。

・貸与型奨学金

日本学生支援機構の貸与型が一般的です。

  • 第一種奨学金・・・貸与を受ける際に利息がかからない奨学金
  • 第二種奨学金・・・年利3%が上限で利息がかかる奨学金、在学中は無利子で、数種類の中から月の貸与金額を選択する。利息は卒業後に確定する。

当然第一種の奨学金の利用を検討したいところですが、一定の成績基準をクリアしていることが条件。第二種も成績基準はあり、誰でも借りることができるわけではありません。

成績基準について

[st-kaiwa1]第一種奨学金については高等学校における申し込み時時点での全履修科目の評定平均が5段階中3.5以上。

第二種については高等学校における申し込み時点での全履修科目の学習成績が平均水準以上であること[/st-kaiwa1]

貸与額について(すべて月額)、一種奨学金と二種奨学金は併用できます。

奨学金の種類 月額の区分 学校の種類 貸与月額
国立、公立 私立
自宅通学 自宅外から通学 自宅通学 自宅外から通学
第一種奨学金 最高月額 大学 45000 51000 54000 64000
短期大学、専門、高専 30000,20000 40000,30000,20000 40000,30000,20000 50000、40000,30000,20000
第二種奨学金 大学、短期大学、専門、高専 30000,50000,80000,100000,120000

 

・給付型奨学金

各自治体や大学で独自の奨学金制度を設けている。

特定の場所で将来勤務をすることを条件にしていたり、学業成績によっては返還(返済)義務のない奨学金の事をいいます。

それぞれ細かい条件が設定してあるので、情報収集をして自分に合ったものを選択するのがよいと思います。

日本学生支援機構のホームページで、大学、地方公共団体で取り扱っている奨学金制度を調べることができます。

また意欲、能力があるにも関わらず、経済的な理由や家庭環境によって進学が極めて困難な生徒に対して、給付型奨学金を用意しています。

給付型奨学金に注目

優れた生徒であって、進学をしたいが経済的困難によって進学が難しい人に返還の必要がない奨学金を給付し、進学を後押しする制度です。

 

給付型奨学金、日本学生支援機構の申し込みの家計要件

・家計支持者(原則父母)の住民税(市区町村民税)所得割が非課税

・家計支持者が生活保護受給世帯であること社会的養護を必要とする人

・18歳時点で児童養護施設などに入所している生徒、または里親の下で養育などをされている生徒

給付型奨学金、日本学生支援機構の学力要件

・教科の学習で高い成績を収めている

・教科以外の学校活動で優れた成果を収めており、学習で概ね満足できる成績を収めている

給付型奨学金の月額

学校の種類 国立(※) 公立 私立
大学、短大、高専、専修学校 自宅通学 自宅外通学 自宅通学 自宅外通学 自宅通学 自宅外通学
20000 30000 20000 30000 30000 40000

※国立の大学に進学をして授業料の全額免除を受ける場合は自宅外通学30000→20000、自宅通学20000→0になります。

また社会的養護が必要な人は24万円が別途支給されます。

奨学金意外で教育資金を借りる場合

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公的教育ローン民間教育ローンがあります。

いずれにしても、奨学金と異なり親がローンを利用することになる。

・公的教育ローン

日本政策金融公庫(JFC)が提供する「教育一般貸付」が一般的。民間の金融機関でも取り扱っています。

教育一般貸付の金利

金利は2018年現在で1.76%の固定金利。奨学金は利息が卒業後に決まるのに対し、公的教育ローンは申込時の金利が適用されるため、返済計画が立てやすい。

借入可能金額

350万、6ヶ月以上の留学の場合は450万まで

20日程度で入金になります。これが奨学金との違いです。

奨学金は初回の振込が入学後になるため、入学金や入学年の前期の学費等の支払いに当てることができないが、公的教育ローンは入学前から借りることができるため、合格直後に必要な入学金や入学直後の学費の支払いに充てることができる。

そのため、学生支援機構の奨学金と、公的教育ローンを併用で利用することも可能である。

 

 

また国の教育ローンをうけることができなくなった場合は、学生支援機構は「入学時特別増額貸与奨学金」を用意している。貸与額10万円~50万円の枠から自由に選択ができるが、やはり入学前の資金には受け取れるタイミング上利用することはできない。

 

・民間教育ローン

無担保の場合でも10万~1000万円の借入額が一般的。元金据置返済(在学期間中は利息のみの返済でOKとするもの)も利用可能なものもあるが、返済は借入した翌日からスタートするため、負担も考慮する必要がある。

金利も条件によって様々なものがある。

奨学金で必ず考えておきたいこと(奨学金は必ず期限を確認)

奨学金は高校3年生になると第一種、第二種ともにすぐに募集が始まります。

第二種は再募集がありますが、第一種は募集は1回のみです。

お子様の段階で第一種奨学金の情報がないように、保護者の方も奨学金募集の日程は知っておいた方が安心です。

また、奨学金は貸与型、給付型いずれにしても入学後しばらくしてから入金になります。

入学一時金などに充当することができないことに注意が必要です。

この入学一時金を用意するためには、金融機関の民間教育ローンを利用することになります。

しかし民間の教育ローンは信用がなければ借りることができませんし、審査に1か月、2か月かかります。

従来の推薦入試のほかに、自分のキャリアや希望などを学校に伝えて入学するというAO入試というものを導入している学校があります。

AO入試はエントリーが早いところは5月からスタートになるため、入学の際の資金繰りについても早い段階で考えておく必要性があります。

奨学金は大学に入った後にもらえるものなので、それからでは遅いケースがあります。

ご両親に借りる、金融機関に借りるなどで入学までの一時金をどのように準備をするのかを早い段階で考えておく必要があります。

日本学生支援機構の奨学金の返還について

返還方法に2種類あります。

定額返還方式と所得連動方式です。返還方式は申込時に選択することになることに注意です

定額返還方式・・・毎月一定額を返還する方式

さらに定額返還方式は毎月定額で返済する月賦方式と月賦と半年賦併用返還があります。

半年賦併用返還はボーナス払いのようなもので、毎月定額に加えて1月と7月に少し大きなお金を返済するというものです。

所得連動方式・・・卒業したあと、前年の所得に応じた返済額で返済をしていくプラン

したがって、返済期間や返済額は一定ではありません。

所得が増えれば返済額が増えていくということになります。

第一種奨学金は定額返還方式と所得連動方式を選択できますが、第二種奨学金は定額返還方式のみです。

奨学金の返還は貸与が終了して7カ月目からスタートすることに注意

晴れて大学や専門学校を卒業後翌月から返済がスタートするわけではないので注意です。

3月で卒業して、10月27日の引き落としからスタートします。

就職をしてしばらく引き落としがなかったからと言って油断してお金を使ってしまう習慣を持ってしまわないように。

10月から奨学金返済はスタートするんだということを忘れないようにしましょう。