札幌のFP(ファイナンシャルプランナー)金子 賢司

確定拠出年金セミナー、保険、住宅ローンのセミナー活動をしているFP(ファイナンシャルプランナー)です

専業主婦大注目の資産運用方法「iDeCo(イデコ)」とは?|個人型確定拠出年金

      2017/01/01





2017年1月から個人型確定拠出年金に、専業主婦、公務員も加入できるようになります。これによってこれまでは企業向けのイメージだった確定拠出年金制度がほぼ「現役世代」は全員加入することが可能になります。

厚生労働省も導入の後押しをしている制度であり、決して怪しい制度ではありません。

厚生労働省はその普及をしていくために、制度の愛称を募集しておりその愛称は「iDeCo(イデコ)」に決まりました。

individual-type Defined Contribution pension planから文字をとったもので、確定拠出年金はDC(Difined Contribution)といわれているのでそのDCを大文字にして、単語の中に含めて大文字にし強調し、「i」という字は英語で「私」という意味があり、個人型確定拠出年金は「私自身で運用する」ということを表している・・ということで、この個人型確定拠出年金制度をたった一言で表現できる方法を思いつくセンスをうらやましく思う次第であります。

個人型確定拠出年金(iDeCo(イデコ))とは

日本の年金制度では老後の生活費が不足するため、自身の判断で加入して年金に上乗せできる制度。加入者が掛け金を払い(拠出し)、商品を選んで運用をしてその運用した資産を60歳以降受け取ることができるというもの。

運用なので当然増えることもあるが、選択した商品によっては資産が元本割れする場合もあることに注意が必要。

個人型確定拠出年金(iDeCo(イデコ))がなぜ注目なのか?

拠出をするとそのお金は原則60歳まで引き出すことはできませんが、大きな税制優遇措置が設けられています

①拠出した掛け金は、生命保険料控除のような還付が受けられること

②運用によって得た利益については非課税であること。(通常運用益は約20%の税金がとられる)

③公的年金控除、退職所得控除という大きな控除が60歳以降の受け取りの段階で受けることができる



運用とはいえ商品によってはプロにお任せできる

確定拠出年金の大きな特徴は自分自身で商品を選んで運用をすることになります。その商品群はプロに投資をお任せできる投資信託と比較的リターンは少ないもののリスクが少ない保険、定期預といった商品群が中心となっていることです。

通常の貯蓄ではなかなか資産を増やすことができないこの時代、比較的リスクをおさえてリターンを出すことができる制度といえるでしょう。

マイナス金利で運用先がない時期だからこそなおさら

今はマイナス金利が導入され、保険商品でも定期預金でも全く利回りが期待できません。元本割れのリスクはあるにせよ、通常の定期預金や保険商品では不可能な利回りも期待できます。

運用は資産と時間の分散で回避できる仕組みになっている

リスクは当然ゼロではありません。ただ限りなくリスクを抑える投資の秘訣が、この確定拠出年金には詰まっているのです。

①分散投資

よし何か株でも初めて見るかとおもって株を持ったものの、その企業の株しかもっていなかったら、その企業の業績に一喜一憂しなければなりません。そこで値動きの特徴の異なる・・相反する企業の株を持っていればそのような値動きを打ち消しあう効果があります。

円高になると株価があがる企業と円安になると株価が上がる企業の株を持っていればよい・・ということです。しかし円が逆に動けば上記企業は株価が下がるということも言えます。

じゃあ両方持っていたらプラスマイナスゼロじゃないか・・と思うかもしれませんが、株式や債券のリスク資産は何も売り買いの差額だけで利益を出すわけではありません。保有している期間の配当金や利息も収益になるということを忘れてはいけません。

確定拠出年金では商品ラインナップが投資信託なのですでにプロが運用してさまざまな株式や債券に投資をしてくれるというところでリスクは抑えているのですが、さらに投資信託を分散することでさらにリスク分散をすることができます。

②時間の分散

一度に10,000円分株式に投資をしたとします。翌月これが12,000円になりました。

これはよし!と思います。が、、そのさらに翌月一気に8000円に下がりました。

その翌月は7000円に・・

こんな株式があったらどうでしょう。事例として額が少ないのでまあいいんじゃないと言ってしまえばそれまでですが、これが100万とかだったら本当に気が気じゃありませんよね。

分散投資についてはこちらをご覧ください。
[blogcard url="http://kane4611.xsrv.jp/fp-cfp-bunsantousi"]

この分散投資の時間的分散を利用すると、値下がりのリスクを味方にできてしまうのです。

どうしても苦手な人はバランス型投信というものがあります

どうしても運用は初めてなので苦手、、という人はバランス型投資信託というものがあります。

バランス型投資信託とは。とくに投資経験がなく投資信託でも分散投資の役割を果たすのですがさらにプロへの依存度を高めた運用方法がバランス投信となります。

アセットミックス型、リスクコントロール型、ターゲットイヤー型のバランスファンドがありますので、それぞれご紹介していきます。表現が難しいのですが、要は運用されている商品の中で一番お任せできて自分が関与しなくてもいい商品と思ってください。

ただし、完全ほったらかしはだめですよ!

①アセットミックス型

運用をする際には1.保険や定期預金といった元本確保型商品 2.債券 3.株式という3つの資産があります。この中で最もリスクが高い資産は株式です。リスクとはその資産は増えるかもしれないけど、その半面資産価値が下がってしまうかも知れないというブレ幅のことをいいます。

元本確保型は満期まで持っていれば原則元本割れはしませんが、株式は元本割れする可能性があります。株式を持っていれば持っているほどよりチャレンジ性の高い運用を選択しているということになります。

アセットミックス30型、アセットミックス50型という商品があったとしたら、その投資信託のうち株式の比率を常に30%に保ってくれるのが30型、株式比率50%に保ってくれるのが50型です。

当然株式比率が高い方がリスクが高いがリターンも期待できるということになります。

うっかり確定拠出年金の運用成績に目を通しておらず、たまたま順調で株式の商品がうまくいくと自分が持っている資産のうち株式の比率がどんどん高くなってきてしまいます。

とある日どこかの金融機関がドカーンと破たんをして株式が下落するようなことがあったらどうなるでしょうか?みなさんの資産は大損害をこうむります。

ですので資産配分を常に一定に保ってくれる・・これがアセットミックス型投資信託です。

②リスクコントロール型

みなさんは運用に適正なタイミングはご存じでしょうか?そんなの分かればこっちが聞きたいよ。

運用のタイミングはプロでも難しいのです。したがって比較的市場が荒れているときはどんな運用をし、穏やかなときはどんな運用をすればいいか・・運用を勉強しているならともかく全く初めてという人は分からない。それをコントロールしてくれるのがこのリスクコントロール型投資信託です。

市場が荒れているときはプロでも運用は難しいので、資産配分を安全資産の比率を高くして市場が穏やかなときは攻めの運用をするといったようなことをプロが行ってくれるのです。

これがリスクコントロール型です。

③ターゲットイヤー型

若いうちは運用で攻めの運用をしたとしても、取り戻す期間がまだまだあります。しかし極端な例ですが58歳の人が60歳から支給可能な確定拠出年金に加入しているケースで、「よし!最後にひと花咲かすぞ」と今持っている確定拠出年金資産に危険度の高い株式に80%投資比率を変えたりするでしょうか?

人それぞれ考え方はありますが、かなりの確率でしません。運用の原則という点では×な行為です。

最初若いうちは攻めの運用、そして時間がたつごとに攻めの運用の資産配分をプロが考えて減らしていってくれる。これがターゲットイヤー型です。

運用が怖い、やったことないという方はこのバランス型投資信託から挑戦してみてはいかがでしょう。認知度が低いですが、必ずこの制度脚光を浴びます。ぜひ知っておいてください。

セミナー、執筆、講演、相談などの依頼はこちらまで

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 - 確定拠出年金(DC)401k

by Kenji.Kaneko